Les conseqüències de la pandèmia que sacseja a tot el planeta són impossibles de quantificar. Els efectes del virus es noten en els hàbits quotidians de les persones, en l’escenari econòmic mundial, en el dia a dia dels treballadors sanitaris i en milers de factors més. Un d’ells és el canvi en la demanda de productes i serveis en general i que comporta la necessitat de respondre amb una oferta nova i adequada a la nova situació. En aquest context, el sector assegurador no és una excepció.

L’extraordinari de la situació ha modificat el panorama de riscos de les empreses i, per tant, obliga el sector a generar nous productes i a aportar una mica de llum als clients en un moment en el qual la incertesa afecta a totes les decisions. El paper del mediador com a expert en assegurances adquireix una dimensió major si cap, ja que el client necessita ajuda qualificada per a prendre les decisions correctes.

La pandèmia ha fet variar totalment l’escala de prioritats dels riscos de les empreses que, a més, s’enfronten a un nou escenari de negoci. La signatura Willis Towers Watson ha elaborat l’informe La gestió de riscos provocada per la Covid-19 amb el qual pretén explicar com queden afectades les pòlisses d’assegurances actuals i quines són les tendències de futur. Aquest és un llistat de riscos i cobertures afectades. 

1 – Els riscos patrimonials

En l’àmbit patrimonial, l’informe explica que “els primers riscos a tenir en compte són els que estan coberts per les pòlisses de danys materials i pèrdua de beneficis. Com a normal general, la garantia de pèrdua de beneficis s’activa després de l’ocurrència d’un mal material garantit sota la pòlissa. La COVID-19 no causaria aquest mal material, per la qual cosa a priori no s’activarien les cobertures”, encara que existeixen excepcions. Hi ha pòlisses que garanteixen amb alguns límits algun tipus d’inhabitabilitat per contingències com a brots vírics. Es tracta d’una finestra a tenir en compte i explorar dins de la situació de cada negoci, però encara es desconeix si aquestes cobertures seran activables. El context derivat de la pandèmia és mundial i la paralització tècnica de les activitats és a gran escala.

2 – La responsabilitat civil

És difícil saber com afectarà exactament la pandèmia a la responsabilitat civil, entre altres coses perquè tindrà incidència directa l’actuació en un sentit o en un altre de l’Administració pública. Segons el citat estudi, “quant a la responsabilitat civil patronal, caldrà determinar si les conseqüències d’un contagi es poden considerar com a accident laboral o malaltia professional. A més, en cada cas es podria analitzar també si es va vulnerar la Llei de Prevenció de Riscos Laborals en una situació excepcional. La responsabilitat civil patronal només s’activaria si el succés és qualificat d’accident laboral”.

3 – Responsabilitat concreta en transports

Hi ha altres riscos patrimonials i de responsabilitat més concrets que no hem d’oblidar. En relació amb el transport, els danys causats a les mercaderies per impedir el seu transport a destinació o en els terminis normals a conseqüència de la COVID-19 no estan coberts per les assegurances de transport i “caldrà contemplar la possibilitat de vagues, revoltes, commoció civil o disturbis (coberts per la pòlissa de guerra i vagues) si la situació de bloc es prolonga durant molt de temps”.

4 – Responsabilitat en el sector de la construcció

És necessari analitzar en cada cas concret la paralització de l’activitat, les cobertures de pèrdues de beneficis anticipades, la necessitat de renegociar pròrrogues en les pòlisses i les possibles reclamacions relacionades amb la responsabilitat civil.

5 – Responsabilitat en medi ambient

Segons Willis Towers Watson les pòlisses de responsabilitat mediambiental no atorguen cobertura a cap situació derivada de la COVID-19. No obstant això, ha de parar-se esment a possibles danys mediambientals derivats de la falta de manteniment o deficiències en la gestió de l’equip a conseqüència de l’estat d’alarma sanitària.

6 – Riscos professionals

Podem identificar molts tipus de pòlisses d’àmbit professional afectades per la situación actual, des del ciber risc fins a la responsabilitat civil dels directius i els consellers (D&O). La pandèmia “pot convertir-se en una nova font de queixes i reclamacions contra els directius i consellers i podríem veure casos en els quals s’exigeix responsabilitat als directius i els consellers per part d’empleats que han estat contagiats en el seu lloc de treball, tercers per impagaments o accionistes”.

7 – Les ciber pòlisses

L’informe recorda que “els productes de protecció enfront de ciber riscos inclouen cobertures davant tres grans grups de pèrdues: les generades per la primera resposta i la gestió de crisi, els danys i perjudicis davant autoritats o tercers, i la interrupció del negoci. L’estat d’alarma a conseqüència de la COVID-19 ha portat a moltes empreses a optar pel teletreball per a continuar amb la seva activitat”, la qual cosa ha fet augmentar el risc de ciber atacs. Les pòlisses, en principi, han de cobrir aquests riscos.

8 – Frau i responsabilitat civil professional

Les pòlisses d’infidelitat o frau tenen per objecte protegir el balanç de la societat davant pèrdues comeses per infidelitats d’empleats o actes fraudulents. Així, les conseqüències de la pandèmia no seran de cap manera assegurables sota aquesta mena de pòlisses. D’altra banda, les pòlisses de responsabilitat civil professional, dissenyades per a cobrir reclamacions derivades d’errors o omissions comesos en el desenvolupament d’un servei o activitat per a tercers, tampoc haurien de cobrir les conseqüències dels incompliments contractuals derivats de la situació actual.

9- Els riscos per a les persones

La pandèmia també ha tingut el seu impacte en els riscos per a les persones, des del sanitari fins a l’assistència en viatge o les assegurances de vida. La patronal UNESPA ha reiterat la seva col·laboració amb el sector públic per a fer front al virus. L’assistència sanitària es presta amb normalitat a tots els assegurats i sempre d’acord amb les indicacions de les autoritats sanitàries i el mateix succeeix amb les assegurances d’assistència en viatge.

 10 – Els esdeveniments

Es tracta d’un segment d’activitat molt afectat, ja que és probable que en el que queda d’any no es celebrin la major part dels esdeveniments programats. L’informe assenyala que en aquests casos, “les assegurances que cobreixen les pèrdues financeres derivades de la cancel·lació, l’ajornament, la reubicació o l’abandó poden reflectir situacions com la pandèmia actual o un brot epidèmic. En qualsevol cas, la pòlissa deu sempre haver-se contractat abans que aquesta epidèmia hagi estat reconeguda”.

A conseqüència de la pandèmia, s’estan creant productes que cobreixen les noves necessitats i s’estan modificant uns altres per a afinar els ja existents. I el mercat ha reaccionat amb noves demandes. Per exemple, s’han disparat les contractacions d’assegurances que protegeixen als directius de les empreses.